Todos los adultos en la Argentina, en algún momento de nuestras vidas, hemos tenido contacto con el buró de crédito. Ya se porque contamos con alguna tarjeta de crédito u otro tipo de prestamos que nos haya dado alguna institución financiera, o conocemos a alguien que por estar en el Veraz ningún banco lo considera sujeto de crédito.
Pero a muchas personas no les queda del todo claro las diferencias entre el buro de credito, el historial crediticio, la central de deudores o el score financiero, por lo que te explicaremos cada uno de estos conceptos a continuación, y una vez que los domines, sepas la importancia de mantener tu historial crediticio en excelente estado y que sepas como tu tarjeta de crédito afecta tu historial crediticio.
Para que entiendas estos conceptos, primero te diremos que para que un banco decida a quien puede darle una tarjeta de crédito y con quien es mejor no arriesgarse, necesitan conocernos, y aquí entran en juego las bases de datos comerciales.
Cada que pedís un crédito, el banco te hace un análisis, tanto de tus ingresos como de otros factores, y toda esa información se envía a alguna organización de las llamadas buró de crédito, quienes prestan el servicio de información administrando bases de datos que se nutren de información comercial y crediticia de fuentes públicas y privadas, las ordenan, las sistematizan y mantienen actualizadas. Así cada que otro banco reciba una solicitud de crédito, además de analizarte ellos mismos también consultan alguna de esas bases de datos. En la Argentina la empresa más conocida es Veraz, aunque también existen otras. Es muy importante que sepas que el buró de crédito no decide si aprueba solicitudes o no, solo brinda información y cada banco tiene criterios propios sobre los cuales trabaja.
Pero esperá, aquí nos saltamos un paso para simplificar la explicación, mencionamos que hay fuentes públicas y privadas que nutren de información al buró de crédito. El principal organismo que provee esa información es el Banco Central de la Republica Argentina (BCRA) a través de la Central de Deudores. Este a su vez recibe la información de toda entidad que otorgue créditos, hasta tus proveedores de televisión e internet, y los va ligando a la clave de identificación fiscal de cada persona o empresa. Leiste bien, ni las empresas se salvan de esta vigilancia. Parte de esta información es el monto de tus deudas, si estas abonando el total o el mínimo, si hay atrasos, entre otras cosas.
Ya sabés entonces que toda esa información está concentrada en un buró de crédito, y aquí pasamos al siguiente concepto que es el perfil crediticio, que es una valoración de cuán capaz es una persona o entidad para pagar sus deudas, vamos, es una evaluación que determina la posibilidad de que cumplan con sus compromisos de pagos partiendo de como lo han hecho en el pasado.
El resultado de esa evaluación es el Score Crediticio que es un puntaje que toma en cuenta tus ingresos demostrables, antigüedad financiera y laboral, deudas actuales y comportamientos frente a otros créditos. Es importante que conozcas este Score, lo cual podés revisar en la página del BCRA en la pestaña “El BCRA y vos”, ten en cuenta que necesitás tener contigo tu número de CUIT o CUIL.
Un buen score crediticio es el que se encuentra entre 750 y 850, y uno excelente entre 851 y 999. Cuanto más alto sea tu score, mejor será tu calificación crediticia. Es importante que sepas el tuyo, así sabrás las razones si alguna solicitud te fue negada, y podés comenzar a trabajar para mejorarlo.
Al consultar tu reporte, notarás que se les asigna una calificación a los deudores, son 6 niveles y te los mostramos a continuación:
- Normal: Atraso en el pago que no supera los 31 dias
- Riesgo bajo: atraso en el pago de más de 31 dias y hasta 90 días desde el vencimiento.
- Riesgo medio: Atraso en el pago de más de 90 días y hasta a180 dias.
- Riesgo alto: Atraso en el pago de más de 180 días y hasta un año.
- Irrecuperable: Atrasos superiores a un año.
- Irrecuperable por disposición técnica: Deuda con una exentidad. Se deberá aclarar la situación con la ex entidad que hubiera otorgado en su momento una financiación.
Que tu tarjeta de crédito sea una aliada de tu historial crediticio
Ahora que ya conocés como se conforma tu score crediticio, es momento que te digamos como cuidarlo, ya que como bien sabés, los prestamistas lo analizan cuando hacés alguna solicitud.
El primer punto es hacer los abonos como máximo en la fecha de vencimiento para evitar caer en atrasos, que además del reporte negativo te hacés acreedor a intereses punitivos. Una buena técnica es programas pagos automáticos desde tu cuenta de débito, así ya podés estar tranquilo que nunca dejarás de hacer tus abonos a tiempo, claro siempre tenés que dejar plata disponible en tu cuenta.
El segundo punto es abonar el total de tu deuda, ya que esto es un punto que se tomá en cuenta para decidir tu score crediticio. Si no te es posible pagarla totalmente, tratá de que sea mayor que el pago mínimo, así también evitás que la deuda crezca fuera de control.
En tercer lugar, el consejo es que no uses más del 50% de tu límite de credito, ya que estó indicá que haces un uso responsable de tus tarjetas. Teniendo esto presente tambien evitarás hacer compras compulsivas o limitar tus consumos, tu billetera te lo agradecerá.
Por último, limita el número de tarjetas que manejás, la mayoría de las personas pueden estar manejarse perfecto con una o dos, así que si tienes más que eso, podés empezar a pagarlas y quedarte solo con las que te den mayores beneficios, en nuestros otros artículos podés encontrar una guía de como saber cual es la tarjeta ideal para vos.
Ahora ya sabés como afecta tu tarjeta de crédito tu historial crediticio, y podés usarla a tu favor, recordá que la idea es dejar de usarlas, es usarlas de la mejor manera posible ya que esto te abrirá la puerta a mejores condiciones en créditos futuros, mayores límites en tu tarjeta actual.
Te invitamos a que consultes los siguientes links y veas las tarjetas de crédito que te recomendamos para que comiences a usarlas a tu favor.
