Las Tarjetas de Crédito son una parte fundamental de la vida de casi todos los adultos, ya que estos rectángulos de plástico estan diseñados no solo para caber perfectamente dentro de nuestras billeteras, si no que tienen un gran número de ventajas y beneficios que las hacen ideales para que al momento de que un dependiente nos solicite el abono de nuestra compra, usar alguna de nuestras tarjetas predilectas en vez de dinero en metálico. Y ni hablar de compras en línea, cada vez mas extendidas dentro de toda la población, ya que por la conveniencia de la rapidez y no tener que desplazarse a hacer depósitos, las tarjetas de crédito son en muchas ocasiones la única alternativa que nos viene a la cabeza.
Pero debés de considerar que una tarjeta de crédito, por mas beneficios que tenga asociados, un diseño llamativo o una gran campaña de publicidad, es al final de cuentas un producto de un banco, institución financiera, tienda departamental o empresa de Fintech, así que tiene un costo que vos es quien tiene que pagarlo.
Diferentes tipos de tasa de interés
Es importante aclararte que, en el mundo de las finanzas, los préstamos, créditos y en especial las Tarjetas de Crédito tienen en común un mismo elemento, que es la característica principal que los rige, y nos referimos a la tasa de interés. La tasa de interés se define como el coste del dinero en el tiempo, lo cual en criollo quiere decir que es el precio que te esta cobrando el emisor por darte dinero para que lo uses el día de hoy, y lo pagues en una fecha futura.
Una vez conociendo este concepto tan importante, pasamos a hablar de unos conceptos que posiblemente hayas visto en tus resúmenes, y te explicamos a continuación ya que son clave al momento de evaluar el costo real que estarías pagando si usas tu tarjeta de crédito para financiarte en cuotas.
- CFT: Es el Costo Financiero total, es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta. Esta es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o incluso hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que afrontás. Lo más normal que que el Costo Financiero total se calcule de manera anual, y debe ser expresado en tanto por ciento y con dos decimales. El CFO es el valor total de lo que pagarás por financiar una deuda de tu tarjeta de crédito, y está conformado por:
- La tasa de interés básica ($TNA) que determina la cuota pura, que puede ser fija o variable.
- Gastos de evaluación y otorgamiento del solicitante del crédito, éstos pueden ser fijos o un porcentaje sobre el total del crédito. Este es un cobro que es más común en prestamos personales, pero te recomendamos verificar si existe algo similar antes de solicitar una tarjeta de crédito.
- Gastos de administración, como apertura y mantenimiento.
- Gastos de cancelación anticipada.
- IVA.
- TNA: O Tasa Nominal Anual, es la tasa que se usa para calcular los pagos de interés de un prestamo o tarjeta de crédito, la TNA se cobra sobre el capital prestado por un año, y varía proporcionalmente al plazo de devolución, es decir, mientras mayor sea el plazo del crédito, mayor será la TNA.
Cuando hay más de un pago de interés anual, cada uno será igual a la TNA dividida por el número de periodos en el año, y multiplicado por el capital adeudado.
- TEA: Ahora pasemos a explicarte la Tasa Efectiva Anual, la cual es la tasa de interés realmente pagada en un préstamo, crédito u otro producto financiero. Es el resultado de la capitalización de intereses en un periodo de tiempo determinado. En algunos lados se le conoce como “tasa de interés efectiva”, “tasa efectiva” o “tasa anual equivalente”. La TEA se calcula a partir de la tasa nominal y el número de pagos de interés al año y sirve para comparar diferentes productos.
Como conseguir la mejor tasa de interés en tu tarjeta de crédito
Ahora pasamos a darte los mejores consejos para que la tasa de interés que pagues en tu tarjeta de crédito sea la más baja posible. Tomá en consideración que, de los siguientes consejos, hay unos que están bajo tu control, y otros dependen de las políticas de los emisores de las tarjetas de crédito, pero apegándote en ellos podrás conseguir el mejor resultado.
- Financiate sin costo: Empecemos por decir que la mejor tasa de interés es CERO. Si, estamos hablando en serio, aunque no lo creas, podés obtener un financiamiento de unos 45 días con 0,00% de tasa de interés. El truco es muy sencillo. Consiste en conocer los ciclos o cierres de tu tarjeta, que son los periodos en los cuales el emisor hace un corte de todos tus consumos, pongamos por ejemplo que son los días 5 de cada mes, esto quiere decir que todos las compras o gastos que hagás del día 6 (al día siguiente de tu corte) hasta el día 5 del mes siguiente, deberás de cancelarlos hasta la fecha de vencimiento, que suele ser entre 9 11 días despues del cierre. Es decir, si hacés una compra el día 6 de junio, ese abono lo tenés que cubrir hasta el 15 de julio, y sin pagar interés.
- Selecciona tarjeta con la tasa más baja: Este es uno de los puntos que no depende de vos al 100%, ya que aunque podés presentar la solicitud para la tarjeta que quieras, es el banco o institución financiera quien decide cual es la que te autoriza. Lo principal es que tengas un buen historial crediticio, ya que esto te da mayores posibilidades de que te autoricen la tarjeta que estás buscando. De igual manera mencionamos que entre mayor sea el rango o nivel de la tarjeta, menor es la tasa de intereses que cobran, es decir una tarjeta nivel Signature o Platino, cuenta con mejores tasas que una Gold, o una Clásica. En este punto deberás comparar tambien los costes, ya que de igual forma a mayor nivel del plástico, mayores son las cuotas de mantenimiento y renovación anual. Elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
- Reducí el número de cuotas: Los bancos tienen tasas distintas dependiendo del numero de cuotas, es decir la tasa que cobran por otorgarte 9 meses es mayor a que si es solo a 6 o 3. Entendemos la ventaja de tener cuotas de montos menores, pero en lo posible hace el esfuerzo de que sean las menos posible para que tengas un ahorro en el pago de intereses.
- Transferencias de saldo: Este es un programa que permite usar la línea de crédito de una tarjeta para traer la deuda con mejores condiciones, como una tasa mucho más atractiva y un plan de pagos definido. Usando esta opción para saldos que no hayas podido cancelar en su totalidad, te ayudará a tener un ahorro en el monto total de intereses. Usando transferencias de saldos entre tus diferentes tarjetas logras que la tasa de interés sea menor.
- Solicitá un cambio del tipo de tarjeta: Este punto está muy relacionado el punto número 2 que ya te platicamos, pero aquí nos referimos que esta la posibilidad que de tus tarjetas actuales, mientras hayan tenido un buen uso y tu historial crediticio sea satisfactorio, podés solicitar al banco que la cambie por una con mejores condiciones, es decir, no e suna solicitud de tarjeta nueva, es que la actual la cambien del segmento “clásica” a una “gold” pero conservando tu misma linea, historial y saldos.
AHORA TE TOCA A VOS DECIDIR
Conociendo los puntos anteriores, tienes las herramientas necesarias para lograr obtener mejores tasas en tu tarjeta de crédito, con lo cual evitarás pagar de más, sobre endeudarte y afectar tu historial crediticio. Las tarjetas de crédito son un aliado de suma importancia que pueden ayudarte en tu vida diaria, y como cualquier herramienta, sabiéndola usar correctamente lograras mejores beneficios.
